L’assurance vie est un placement fortement convoité par de nombreux Français et adapté à tous les profils. Les assurés doivent savoir l’existence d’une assurance vie monosupport et multisupport. Cette assurance vie vous permet de faire fructifier votre épargne, de préparer votre retraite ou d’optimiser la fiscalité de votre succession. Néanmoins, selon vos objectifs et votre situation financière, l’arbitrage sur une assurance vie est la meilleure option pour modifier vos placements.
Un arbitrage sur une assurance vie : qu’est-ce que c’est ?
L’arbitrage sur une assurance vie est une opération qui consiste à modifier la répartition des placements d’un assuré. Selon le type de contrats et l’établissement d’assurance, les frais d’arbitrage varient conformément aux conditions générales de votre assurance vie. C’est une sorte d’achat ou de vente de fonds (SCI, SCPI, fonds en euros, …) permettant de limiter la diversification de son épargne. L’arbitrage sur une assurance vie est également utile pour réaliser des arbitrages pour sécuriser et rentabiliser le capital investi en faisant :
- un transfert total ou partiel d’argent de son fonds euros à une unité de compte ;
- un transfert total ou partiel de ses placements d’une unité de compte vers une autre ;
- un transfert d’argent d’une unité de compte vers un fonds euro.
Les types d’arbitrage en assurance vie
Pour profiter de l’un des arbitrages suivants, souscrire un contrat d’assurance vie multisupport est une condition ultime.
L’arbitrage libre ou ponctuel
La gestion libre d’arbitrage est assurée par le souscripteur à l’assurance vie lui-même. Dans ce cas, il doit maîtriser les risques et connaître parfaitement les marchés financiers et leur évolution. Ce type d’arbitrage peut se faire en ligne et le souscripteur bénéficie d’une grande liberté de choix du meilleur support d’investissement. Plusieurs informations sont nécessaires pour réaliser cet arbitrage libre ou ponctuel :
- le support de destination ainsi que le support d’origine de fonds ;
- le pourcentage (montant) à transférer ;
- la date du transfert, surtout pour anticiper un arbitrage, etc.
L’arbitrage automatique
L’arbitrage automatique est un arbitrage dans un contrat d’assurance vie qui s’active automatiquement entre différents supports. Un seuil de moins-value est défini au moment de la signature du contrat. Ensuite, l’assureur active le transfert des gains générés en unité de compte vers les fonds euros de manière informatisée. Il est rattaché à une ou plusieurs options de gestion dont les plus répandues sont :
- le stop loss ;
- le rééquilibrage automatique ;
- la sécurisation des plus-values ;
- l’investissement progressif ;
- la dynamisation du fonds euros.
Le mandat d’arbitrage
L’arbitrage sous mandat est un arbitrage sur une assurance vie appliqué dans le cadre d’une gestion pilotée. Ce type d’arbitrage consiste à mandater un expert de votre choix pour gérer votre stratégie d’investissement. Il décidera des placements à envisager en fonction de votre profil d’investisseur, votre horizon de placement, vos objectifs patrimoniaux, … :
- le moment et le lieu d’investissement ;
- les proportions d’investissement et le moment opportun pour vendre.
À quel moment et dans quelles situations faire un arbitrage en assurance vie ?
L’arbitrage en assurance vie ne doit pas être décidé au hasard, mais en connaissance de cause. L’idéal est de se faire accompagner par un professionnel (assureur ou intermédiaire en assurance) qui connaît bien les marchés financiers et les supports d’investissement. Vous pouvez effectuer un arbitrage dans un contrat d’assurance vie et l’utiliser avec modération lorsque vous souhaitez :
- modifier votre exposition au risque (avant votre départ à la retraite) ;
- changer votre stratégie d’investissement (dynamiser davantage votre capital d’épargne) ;
- saisir une nouvelle opportunité sur le marché financier (investir dans des fonds à fort potentiel) ;
- faire marche-arrière sur une erreur d’investissement ;
- sécuriser progressivement votre épargne en réalisant un rachat à moyen terme, etc.
Comment procéder à une demande d’arbitrage ?
Les démarches à suivre
Les procédures à suivre pour faire un arbitrage en assurance vie varient en fonction de l’assureur, la banque ou le courtier. Dès que vous disposez d’une assurance vie multisupport, celle-ci peut être arbitrée en faisant une demande :
- par envoi d’un courrier par voie électronique ou postale : demande complète et signée ;
- par téléphone ou par mail pour obtenir un formulaire en contactant votre conseiller ;
- directement, depuis votre espace personnel, via l’interface de votre établissement.
Les deux formes des coûts d’arbitrage
Certains établissements d’assurance comme les courtiers en ligne spécialisés ne demandent pas de frais d’arbitrage. Pour les autres assurances, elles facturent un certain coût annuel pouvant être de deux formes :
- un taux variable entre 0,3 et 1 % ;
- un forfait évolutif suivant le nombre d’arbitrages.
Les avantages des arbitrages en assurance vie
Se renseigner sur les modalités appliquées par l’assureur pour traiter les ordres d’arbitrage est nécessaire. Cela vous permet de saisir les opportunités du marché, car l’arbitrage en assurance vie de votre choix est favorable :
- pour redistribuer votre capital d’épargne assurance vie conformément aux tendances des marchés financiers et à vos objectifs patrimoniaux ;
- pour dynamiser vos plus-values : préservation de votre mise initiale, gains générés bien sécurisés, profit sur le potentiel de performance des marchés financiers ;
- pour sécuriser vos plus-values en les transférant automatiquement vers un support sécurisé ;
- pour limiter vos moins-values : limite des pertes avec un seuil de moins-value ;
- pour anticiper les fluctuations du marché en modifiant votre stratégie d’investissement ;
- pour entrer lentement sur les marchés financiers : transfert à fréquence régulière et automatiquement d’un certain montant prédéfini (transfert programmé).